农历年除了买新衫、逗利是,原来亦是大家一年一度,审视个人财务状况的好时机。加拿大在投资方面涉及的资讯相当繁多,而且有不少对个人税务有影响,相信令不少新移民,甚至老华侨头痛。
今天我们找来TD Wealth的亚洲业务高级经理Alfred Chung,与大家分享各种投资策略。
新年前拿花红 新年后准备报税笔者曾听过老一辈香港人说「圣诞钟,买汇丰」这简单易明的投资方法,那么加拿大又有没有每年最佳的投资时机?
「对在加华人来说,农历新年是一个绝佳的时间去整理个人投资组合。第一,公司的花红、奖金大都是在这段时间发放,而小朋友则有一笔利是钱。突然多了一笔钱,除了放在储蓄户口,不妨看看市场上有甚么合适的投资选择。第二,年头政府会更新不同的税务优惠、经济上的新政策,同时也临近RRSP的deadline,大家可以因时制宜,配合大环境及银行的新产品调整方向。第三,农历新年后不久,便到了报税的季节,早一点整体个人财务,亦方便大家往后谘询会计师,及制定最佳的缴税预算。」Alfred解释。
不过,他补充,虽说农历年是一个好时机,但按个人需求及情况,其实一年四季都适合投资:「比如你刚从香港过来,卖楼加退休金有一大笔存款,又不想放在银行拿利息,那么不用等到新年,也应立刻找投资顾问研究往后的方向。」
善用投资顾问 了解三大投资计划谈及投资顾问,Alfred坦言很多人不了解亚洲与北美的投资市场上的差异,有时或因此错失良机:「亚洲普遍城市的投资环境及涉及的税务相对比较简单。以香港为例,大家除了必须供款的强积金,大部份市民都是自己买股票,想低风险的便买债券,交税手续亦相对简单,因此你很少会特意走到银行找投资顾问去问长问短。」不过,北美的情况亦不一样。「在加拿大,找投资顾问去了解及帮助你去订定计划是很平常的事。以TD道明银行为例,基本上每个分行,都可以预约投资顾问作免费的基本谘询,他们会帮助你梳理你的财务状况,再按你需求、投资年期、预期回报等,与你一起研究一个适合你一家的投资组合。当然,如果往后你有进一步的投资需要,又或者希望找顾问帮助你处理一些复杂的投资组合,会转介至其他财富策划部门提供服务。」Alfred详细说明。
那么在找顾问,或自己决定购买不同的投资产品前,又有甚么需要特别留意?Alfred指,事前上网做功课,可节省不少时间,也可以令自己对「大局」有基本的掌握:「我常常教客人,要利用互联网,但必须仔细核实那里的讯息。最理想的情况,其实是在约见投资顾问前,先到政府官网及银行的网页,了解不同的服务、税务及风险,有了基本的知识,在跟专业人士约谈时,便可更贴紧你的需要。」
如果你自问是在投资方面的「初哥」,那么至少要对加拿大3种主要「国民理财投资产品」有基本概念。「联邦政府创建多种注册计划,旨在通过提供特殊税收优惠来鼓励加拿大人进行储蓄,并可能使你的资金更快增值。
TFSA最常用到的,包括免税储蓄账户(TFSA),其中的储蓄或投资金额不得超过个人供款限额,而且收入无需纳税。
RRSP其次是注册退休储蓄计划(RRSP),简单来说可为退休进行储蓄,同时延期纳税,也就是政府在你提取时才收税。
RESP最后一种是注册教育储蓄计划(RESP),可帮助你为子女的中学后教育进行储蓄,而政府会提供诸如津贴之类的储蓄激励措施。」
Alfred指,近年因港人救生艇计划,来加的新移民不论在背景、年龄及存款都存在很大的差异,他奉劝大家千万不要简单「参考」他人的投资方法:「如果你是二十多岁,来多伦多读书走 Stream A,本身没太多储蓄,但胜在年轻,那么你可以早一点投资RRSP,每年将存款放入,由于你投资年期长,相对而言,你会有更多的时间来让投资增长。如果你本身在香港已是中高层,一家人拿到大笔存款及卖楼的资金过来,那么RESP可为你子女将来学业发展提供保障,同时也可以按你多久需要用钱而决定买基金、股票还是债券等。重点是,按你当刻的存款能力、资金需要、投资年期和风险承受能力去度身订制。这些都是投资顾问可以帮忙的。」
他补充,以去年楼市反覆为例,不同投资者的策略也不同:「有些楼房投资客,见息高楼市反覆,便索性减持手上物业,将资金放到股票市场,这类投资客比较有弹性,一般都会作中期投资,待三两年后再看看资金怎样运用。相反,有些准买家原是想买楼自住,奈何息口太高只好再等等,那么他们仅会在一些短期投资,如年中央行开始减息,他们便需马上提取资金买屋。因此,即使在不同的经济环境下,其实也有不同的投资组合可供选择。特别是一些长期的投资,如RRSP,大家千万不要因经济周期而过份担心。」
最后,Alfred祝愿大家龙年步步高升,财源广进!
资料提供:锺颖辉
道明财富亚洲业务高级经理