迈克尔斯。
【明报专讯】满地可市的一位市民发现,他之前开出的一张支票,被人在银行兑现了两次,而两次相隔了一年半,令他对银行的防范金融诈骗能力产生了怀疑。有专家指出,设计相应的防范软件系统需要耗费巨额资金,与之相比,赔付顾客只需花一点小钱,因此银行都是得过且过。
大约一个月前,迈克尔斯(Christopher Michaels)在报税时发现银行纪录上有一张150元支票兑现的纪录,他不记得自己开过这张支票。「通常没有多少支票会通过那个特定的帐户。这太奇怪了。」
起初迈克尔斯以为这张支票是给他的铲雪公司的,但后来却查实,那是一张他2年前当作结婚礼物赠送的支票。该支票在2022年7月时就已被兑现,但在2023年12月时再次被兑现。
根据联邦的金融会计准则,一张支票通常要在被开出的6个月内兑现,超出这个期限,银行可以拒绝兑付。
迈克尔斯称:「我以前也曾把支票日期写错过。收支票的人回来对我说银行不接受,我必须再给他开一张新支票。」
这次的问题可能出在银行的电脑识别兑现程式上。迈克尔斯的这张支票被存入了2个不同的帐户,是客户使用银行的手机应用程式,对支票进行拍照后完成存入的。
迈克尔斯向加拿大皇家银行报告此事的同时,也向警方报了案,他因此对银行没能在第一时间发现此事感到不安,「我认为这肯定是系统中的漏洞」。
负责制定金融交易规则的政府机构──加拿大支付公司(Payments Canada)的数据,去年加拿大开出的支票超过2.76亿张,比2020年的3.45亿张有所下降。绝大多数支票都是通过手机银行应用程式存入的。
银行安全专家维斯涅夫斯基(Chester Wisniewski)称,尽管这些应用程式很迂唪迎,也很方便,但银行缺乏一个很好的系统来检测支票的多次兑现问题。
「问题在于每次欺诈的程度都很小,而解决欺诈的成本却很高,所以银行并不在意。现有的解决办法是客户经常要检查对帐单,发现问题立即报告。而现实是,大多数受害者都没有发现这个问题。
「与此同时作为银行一方,即便要向几千名受害者每人赔偿几百元,也比设计一个全新的系统来防止这类欺诈要便宜得多,所以银行也就置之不理了。」
他怀疑手机应用程式已经是完全自主及自动化,这为银行节省了大量成本,因为不必设置自动取款机,更不用安排柜员人手处理支票。
而要彻底改革该个系统,需要银行之间进行沟通,开发一种在共享数据库中交叉检查交易的方法。
维斯涅夫斯基称,更大的问题在于,支票是一种过时的转帐方式。他鼓励人们停止使用纸质支票,转而选择电子邮件银行转帐(e-transfers),即使是小额汇款。
CBC电视台向加拿大最大的5家银行询问,如何防止和检测多次兑现,但这5家银行都无一例外地表示,这些问题只有代表加拿大银行的加拿大银行家协会(Canadian Bankers Association,CBA)才能回答。
而该协会发言人张女士(Maggie Cheung,音译)表示,银行一直在不断改进其安全措施,以保护客户信息和资金免受威胁。客户如果发现重复提款,应立即联系银行。银行可以在发生重复提款90天内将钱退回。
而迈克尔斯是在重复兑现发生5个月后才察觉的问题,幸好有CBC电视台的介入,他才得以拿回被多取走的150元。
「大家每个月最少要仔细查看一次自己的帐户,如果有不清楚的费用,便马上联系银行。如果你不这样做,就会有漏网之鱼。就像我的情况一样。」